assurance hypothécaire privée, ou PMI, est généralement une exigence pour les acheteurs de maison qui ne disposent pas d'un acompte d'au moins 20% de la valeur des maisons. Cette assurance protège le prêteur et couvre les prêteurs coûtent si l'emprunteur est par défaut sur l'hypothèque. Pour de nombreux propriétaires première fois PMI est la seule option, mais les prêteurs ont mis au point des façons créatives d'éviter PMI
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Dans certaines circonstances PMI peut être évité en utilisant ce qu'on appelle un piggy back hypothécaire lorsque l'emprunteur a un prêt 80% du prix d'achat et un autre prêt pour les 20% restants. Cette deuxième hypothèque a généralement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé et peut être un prêt à taux variable. Il ya aussi une forme hybride de cette stratégie où un emprunteur dispose d'un acompte de 5%, ce qui le deuxième prêt sur 15% et le premier prêt de 80%.
Avec le dos cochon hypothécaire, les emprunteurs étaient en mesure de déduire l'intérêt des deux prêts sur leurs impôts fédéraux et d'État.
Si vous payez actuellement PMI, il peut être difficile pour annuler. La loi fédérale exige que le prêteur d'annuler l'assurance PMI fois que le solde de la charge atteint 78% de la valeur du prêt initial. Cette loi ne concerne pas les prêts de la FHA, dans lequel l'emprunteur paie PMI pour la vie du prêt.
PMI peut également être annulée si la valeur de la propriété apprécie assez que le solde du prêt est de seulement 80% de la valeur de la propriété. Dans ce cas, l'emprunteur devra communiquer avec le prêteur et demander que PMI être annulée sur la base de l'appréciation de la propriété. Plusieurs fois, l'emprunteur est tenu de payer pour une évaluation de la propriété afin de déterminer si la valeur est suffisante pour annuler l'assurance.
Depuis 2007, les emprunteurs qui détaillent leurs impôts fédéraux peut déduire le coût de PMI.
Cela ne concerne que les prêts hypothécaires est née après 2007 et exclut les prêts hypothécaires consentis avant cette date. La possibilité de déduire PMI a fait le dos cochon hypothécaire beaucoup moins fréquente depuis l'incitatif fiscal de déduction PMI est une option plus attrayante que l'intérêt supérieur hypothèque de deuxième rang.