Un de mes amis qui est aussi dans le secteur du crédit hypothécaire avait un de ses clients lui dire fièrement qu'elle avait jamais payé les frais de clôture sur un prêt hypothécaire, elle avait déjà reçu. Je ne pouvais pas aider mais sourire plus excessive confiance en soi de la dame parce qu'elle en fait a payé les frais de clôture sur chaque prêt unique. En fait, elle peut avoir payé les frais de clôture et puis certains quand vous croquer vraiment les chiffres. Laisse-moi expliquer.
Un "Pas de frais" hypothèque est pas un «sans frais» Prêt d'abord, un point clé pour comprendre est que chaque prêt hypothécaire a les frais de clôture. Le prêteur a toujours de louer titre, séquestre, les rapports de crédit, les évaluations, etc. Les prêteurs ne peuvent éviter ces coûts - après tout, ils sont essentiels pour obtenir le prêt fait - ils ne peuvent décider ou non de les transmettre à l'emprunteur. Si elles choisissent d'absorber les coûts au lieu de demander à l'emprunteur pour eux, alors ils ont besoin pour compenser ces dépenses une autre manière.
Alors, comment exactement un sans frais de travaux de prêt hypothécaire? Si la banque encourt toujours frais à faire le prêt, comment peuvent-ils rester éventuellement en entreprise en offrant des prêts sans frais? La réponse courte est que si ils ne passent pas les frais sur l'emprunteur, ils vous feront payer un taux d'intérêt plus élevé pour compenser pour eux. Est-ce nécessairement une mauvaise chose? Ça dépend! Frais ou pas de frais, telle est la question! Une des premières questions que je pose toujours mes clients est combien de temps ils veulent garder le prêt.
Si ils ont l'intention de maintenir le prêt seulement quelques années, il est généralement préférable d'opter pour un prêt sans coût, même si le taux d'intérêt sera un peu plus élevé. Si elles vont être à la longue durée du prêt, en prenant un taux inférieur, même si ils paient les frais de clôture peut souvent être une meilleure option. L'exemple suivant montre comment cela fonctionne. Supposons que je dois un client qui veut refinancer son prêt de $ 400,000 en un nouveau prêt fixe de 30 ans au rythme actuel (que nous supposons se situent autour de 5% pour cet exemple).
Je veux comprendre ce qui va fournir le plus d'avantages en fonction de ses objectifs financiers, de sorte que je lance un couple de différents scénarios de 30 fixes, comme suit: * Le "Pas de frais" Option: 400 000 $ le montant du prêt, taux d'intérêt de 5,5%, aucune coûts, et